暗号資産のためのISO。ISOに準拠し、銀行が使用できる暗号通貨は？

ISO (International Organization for Standardization、国際標準化機構)は、スイスのジュネーブに本部を置く非政府の世界的組織です。ISOは、工業用、商業用、および専有用の国際規格を開発しています。ISO規格が制定されると、事実上、世界中のすべての金融機関がそれを採用することになります。ビットコイン（BTC）のISOコードは、他のどんな規制よりも世界的な主流での採用を促進する可能性があります。

ISOは、CDBC（中央銀行デジタル通貨）が勢いを増し始めるここ数年まで、暗号通貨をほとんど無視してきました。現在、金融機関はグローバルな取引で使用する通貨の識別にISO 4217規格を利用しています。例えば、米ドルはこの規格で「USD」というコードに割り当てられています。

暗号資産の世界ではISOコードが存在しないため、暗号資産は現在、ビットコインの「XBT」のような非公式なISOコードを使用しています。しかし、新しい「ISO 20022」規格では、ISOの規制に準拠している場合、暗号資産にISOコードを割り当てることができます。これにより、中央銀行が採用し、中央の金融機関を通じた、国境を越えた暗号決済が可能になる可能性があるのです。

ISO規格は何のためにあるのか？

ISOは、その規格を通じて、製造される製品や提供されるサービスが安全で許容できる品質であることを保証することにより、国際貿易を促進し、エンドユーザーを保護することを目的としています。

現在までに2万件以上の規格を制定し、技術報告書、分析、出版物を発表することで継続的に更新しています。ISOの規格カタログは、医療、農業、工学、海運、兵器、冶金など97の分野をカバーしています。世界の金融業界は、ISOが規格を策定している多くの産業の一つです。

また、ある規格に基づいて作られた製品を「ISO」と呼ぶ場合もあります。例えば、自転車にはISO4210という規格が使われています。商人が米国に自転車を輸入しようとする場合、製造者はISOコードを使って分類しなければならず、さもなければ船積み港で拒否される危険性があるのです。

ISCO 20022

同様に、ISO 20022規格に準拠した暗号資産は、暗号決済を可能にする中央銀行で承認される可能性があります。ISOで標準化された暗号資産の識別子は、暗号資産の使用方法を変えようとしています。ISOがビットコインやイーサ（ETH）などの暗号資産の公式コードを発行すれば、その暗号はVisaやMasterCardなどのトップ金融サービスのデータベース・テーブルに入ることになります。

ISO 4217 通貨識別子の規格とは何か？

ISOでは、フィアット通貨の規格をISO 4217で定めています。この4217規格は、1978年に初めて成文化されて以来、世界の銀行決済や株式市場で使用されています。この規格によると、各通貨は3つの文字で表されます。米ドルは “USD”、ユーロは “EUR “といった具合です。これにより、国際的な取引が容易になり、誤りのリスクも減少するのです。

例えばある銀行のユーザーが別の銀行のユーザーに500米ドルを送金する場合、米ドルを “USD” と定義するISO 4217の通貨コードリストで決められた基準を自動的に使用することになります。ISOでは、通貨コードの他に、株式、債券、デリバティブなどの有価証券にISIN（International Securities Identification Number）コードを割り当てています。

フィアット通貨のISOコード（出典：IG）

公式通貨コードでは、最初の2文字はアルファベットの国コード（ISO 3166で定義）から、最後の1文字は公式通貨名から派生するのが一般的です。例えば、「CAD」の場合、「CA」は「カナダ」、「D」は「ドル」を表します。

既存のコード定義方式では、多くの暗号資産コードが既存の国別コードと衝突するため、暗号資産のコード化に関しては問題が発生する可能性があります。例えば、ビットコインの非公式ISOコードである「XBT」を考えてみましょう。「X」は、金（XAU）や銀（XAG）のコードと同様に、その資産に関連する国がないことを表しています。しかし、「Bitcoin」を表す「BT」は、ISO 4217ですでに公式にブータンを表しているため、矛盾が生じます。

次の図は、暗号資産コードと現行のISO 4217通貨識別子が衝突する可能性のあるいくつかの事例を示しています。

暗号通貨がISOによって正規の通貨として分類されるためには、世界の金融システムにおける新しい基準に準拠し、かつ既存のコードと矛盾しないISOコードを持つ必要があります。

DTI（デジタルトークン識別子）とは？

デジタルトークン識別子（DTI）は、デジタル通貨を表す識別子の番号または記号です。デジタル通貨で取引を行う際の主な問題点は、銀行がトークン取引を区別するために使用できる識別子がないことです。例えば、銀行のプログラムでは “USD” と “AUD” の違いを簡単に見分けることができますが、”Bitcoin” と “Bitcoin Cash” ではこれが難しいのです。

2016年、ISOはISO 4217規格では暗号通貨に公式通貨コードを割り当てることはできないと結論づけました。その代わりに、デジタルトークン識別子と呼ばれる、デジタル通貨を識別するための新しいカテゴリーのコードが解決策となるでしょう。

2021年9月、ISOはデジタルトークン識別子規格「ISO 24165-1:2021」を発表しました。この規格により、トークン作成者はトークンに固定長の識別子を付与し、ISOのデータベースに登録することができます。これらのコードは標準化され、世界中の金融機関に通知され、金融機関は顧客に代わってデジタルトークンを管理することができるようになる予定です。

ISO20022とは？

ISO 20022規格は、世界中のすべての金融機関のコミュニケーションに新しい標準をもたらすでしょう。20022規格は、金融のあり方を完全に変え、国際送金を改善するものです。欧州は2022年末に、米国は2023年にISO 20022に移行する予定です。

この新しいISO規格に準拠するようにブロックチェーンを更新した暗号資産は、銀行による決済方法の一つに選ばれた場合、価格が高くなる可能性が高いです。

新しいISO 2000222規格は、グローバルな決済、メッセージ交換、取引などに利用される予定で、XLM形式でのデータエンコーディングや、新しいデジタルトークンの識別子などの変更を定義しています。リップル社（XRP）を含む世界最大の金融プレーヤー37社で構成される「登録管理グループ」が策定しました。リップル社の副社長は、リップル社はすでにISO 20022に準拠しており、またRippleNetは新しい世界的な金融標準に対応した最初の暗号通貨企業となる予定だと述べています。

SWIFTからISO20022へ

銀行が国際的な資金移動に使用するグローバルなメッセージングネットワークであるSWIFTは、2023年初頭近くにISO 20022に全面的に更新される予定です。2025年までには、元の形式はまったく使われなくなる予定です。

世界中の銀行の支払いは、日本銀行でJPYで行われても、ドイツ銀行でEURで行われても、同じ支払いプロトコルに従うことになります。これは、新しい規格に対応した暗号通貨がアップデートに含まれる機会を開くものです。

暗号通貨をISOに準拠させるには？

20022 ISOアップデートにより、特定の暗号資産はISOに準拠し、暗号資産による決済のために銀行から選ばれるという利点を得ることができるかもしれません。ブロックチェーン・コミュニティは、中央集権的な銀行のサービスを遅くて時代遅れだと批判することが多いですが、このアップデートは、彼らが変化の準備ができたことを示すものかもしれません。

準拠するためには、暗号資産のブロックチェーンは、ブロックチェーン上で顧客データを受け渡す機能を含む、SWIFT通信のすべての要件を満たす必要があります。これにより、中央集権的な銀行を利用して非中央集権的な暗号資産をやりとりする顧客の安全性が高まります。

ISO 20022 の暗号資産リスト

今のところ、互換性のある暗号資産はリップル社のXRP（XRP）とステラルーメン（XLM）の2つだけです。MIOTA（IOTA）やAlgorand（ALGO）などの暗号も対応していると噂されています。しかし、ISO20022の管理グループに正式に参加している暗号プレイヤーはリップルだけです。

ISO20022に準拠した暗号通貨の全リストはこちらです。

VisaやMasterCardといった大手と並んで、リップル社がこのグループの一員となる資格は何でしょうか。リップル社は現在、米国でストライプ社に次ぐ第2位のフィンテック企業です。リップル社の2つの主要な暗号通貨であるXRPとXLMは、どちらも非常に速いスピードと非常に低いコストでお金を動かすために設計されています。平均的なXRPの取引(tps)は、ビットコインの45分に対し、3秒で決済されます。

リップル社の2つの暗号資産の主な違いは、XRPは銀行セクター向け、XLMは政府およびデジタル通貨向けであることです。ひとつには、ウクライナが公式デジタル通貨（CDBC）を構築するためにXLMを選択したことが挙げられます。

まとめ

ISOは、生産のあらゆる分野で国際基準を設定し、貿易を奨励し、世界中に安全基準を植え付けることを目的とする組織です。この組織は、金融機関の基準を設定し、暗号資産の主流採用に影響を与える力を持っています。

ISOは、ISO 4217でフィアット通貨の通貨コードを開発していますが、暗号通貨は公式に分類されておらず、非公式のISOコードを使用しています。今後、暗号通貨が商業銀行の決済に選ばれる際には、ビットコインの「XBT」のようなDTI（デジタルトークン識別子）を使用することになります。

今後数年間で、金融機関は通信規格をISO 20022に切り替え始め、その後、正式に暗号通貨を決済に使用できるようになる予定です。現在、リップル社は新しい規格に準拠し、ISO20022の管理グループのメンバーを務める唯一の暗号資産企業です。ISOに準拠するようになった他の暗号資産は、大きな恩恵を受けることになります。