독일 저축은행, 8천만 명에 암호화폐 거래 기능 도입

독일의 스파카센(Sparkassen) 저축은행 네트워크와 협동조합 은행 부문이 비트코인(Bitcoin) 및 이더(Ether) 거래 기능을 기존 모바일 뱅킹 앱에 통합할 예정입니다. 스파카센 그룹은 약 5천만 명의 소매 고객을, 협동조합 은행은 추가로 3천만 명을 보유하고 있어, 독일 전체 인구 8,400만 명 중 약 8천만 명이 암호화폐 접근이 가능해질 전망입니다. 이는 2년 전, 저축은행 협회가 디지털 자산을 매우 투기적이라고 평가해 취급을 거부했던 입장과 완전히 달라진 결정이며, 이는 암호화폐 접점의 성격과 유입 경로를 바꿉니다.

기존에는 별도 플랫폼에서 계정을 만들고 은행 시스템 외부로 자금을 옮겨야 했으나, 이제 스파카센 고객은 가족 대대로 이용해온 은행에서 디지털 자산에 접근할 수 있습니다. 이번 변화의 주요 내용, 두 그룹의 접근 방식, 2026년 도입 시기, 그리고 8천만 명 대상의 온램프가 유럽 시장에 미칠 영향에 대해 알아봅니다.

독일 은행들이 실제로 도입하는 서비스

이번 계획은 별도의 앱이 아닌, 일상적으로 사용하는 뱅킹 앱 내에서 규제된 암호화폐 거래를 제공합니다. 스파카센 고객은 그룹의 증권 및 자산운용 부서인 데카방크(DekaBank)를 통해 거래하며, 데카방크는 이미 디지털 자산 취급에 대한 규제 승인을 받은 상태입니다. 서비스는 2026년 여름에 출시 예정이며, 다수 개인투자자들이 선호하는 비트코인과 이더리움(Ethereum)으로 시작합니다.

고객은 외부 거래소로 유로를 송금하거나 개인적으로 프라이빗키를 관리할 필요 없이, 기존의 저축 및 결제 환경 내에서 디지털 자산 거래를 할 수 있습니다. 이로써 많은 신중한 예금자들이 암호화폐 시장 진입을 망설이게 했던 진입장벽이 해소됩니다.

협동조합 은행 쪽은 한발 앞서 있습니다. 독일 2위 대형 은행인 DZ Bank는 'meinKrypto'라는 플랫폼을 구축하고, 2025년 12월 말 독일 금융감독청(BaFin)으로부터 소매 암호화폐 거래에 대한 MiCA(Markets in Crypto-Assets) 승인을 받았습니다. meinKrypto는 기존 VR 뱅킹 앱 내에 포함되며, 출시 시점에는 비트코인, 이더, 라이트코인, 카르다노 거래를 지원합니다. DZ Bank가 플랫폼을 중앙에서 운영하지만, 각 지역의 폴크스방크(Volksbank) 또는 라이파이젠방크(Raiffeisenbank)는 개별적으로 기능 활성화를 결정합니다.

스파카센과 협동조합 은행의 상이한 접근

두 은행 그룹 모두 같은 목표를 향해 가지만, 구조와 일정이 다릅니다. 협동조합 은행은 실제 규제 승인과 별도의 상품 브랜드를 통해 먼저 진출했고, 스파카센은 데카방크의 기존 증권 플랫폼을 이용해 2026년 후반에 도입됩니다. 아래 표는 각 그룹의 진행 상황을 요약한 것입니다.

협동조합 모델에서는 DZ Bank가 meinKrypto를 중앙에서 운영하지만, 각 지방 은행은 독자적으로 BaFin에 MiCA 신청을 하고 기능을 활성화해야 합니다. 반면 스파카센은 데카방크를 통한 중앙집중형 구조로, 2026년 여름 런칭 시 더 빠른 확산이 기대됩니다. 다루는 자산은 모두 대중적인 암호화폐이며, 비트코인(비트코인 소개), 이더리움(이더리움 소개) 등 기본 정보는 서비스 이용 전 참고가 가능합니다.

2026년 도입되는 이유

세 가지 요인이 결합된 결과입니다. 첫째, 규제 명확성입니다. 유럽연합의 MiCA(Markets in Crypto-Assets) 프레임워크는 은행들이 기존 모호했던 법적 회색지대에서 벗어나 명확한 규정 내에서 영업할 수 있게 했습니다. 이제 BaFin 승인은 구체적이고 명확한 라이선스로, 위험을 중시하는 독일 은행 이사회에도 신규 자산군 취급의 근거가 됩니다.

둘째, 은행이 더 이상 외면할 수 없는 수요 증가입니다. 2025년 9월 조사에 따르면 협동조합 은행의 71%가 개인 고객 대상 암호화폐 서비스 제공에 관심을 보였으며, 이는 전년 대비 17%포인트 상승입니다. 이는 고객들이 외부 플랫폼으로 자금을 이동시키는 현상을 반영하며, 예치금 유출을 막는 동기가 되었습니다.

셋째, 은행업계 내부의 경쟁 압박입니다. DZ Bank가 BaFin 승인을 받고 3천만 고객 앞에 실제 상품을 선보이자, 저축은행 그룹도 암호화폐를 투기적 자산이라 거부할 명분이 사라졌습니다. MiCA로 유로 스테이블코인(스테이블코인 안내)과 커스터디 규정이 강화되면서, 보수적인 기관도 시장의 성숙을 인정할 근거가 마련되었습니다. 스파카센 협회의 입장 변화는 이러한 상황을 단적으로 보여줍니다.

8천만 온램프가 시장과 보급에 미치는 의미

이번 변화의 핵심은 광범위한 도달 범위입니다. 독일 인구의 95%에 가까운 8천만 명이 사용하는 뱅킹 앱 내에서 암호화폐 접근이 가능해지면, 조기 수용자를 넘어 일반 대중이 주요 대상이 됩니다. 대부분의 고객들은 별도의 암호화폐 거래 계정을 만드는 대신, 예금 잔고 옆에 있는 구매 버튼을 통해 보다 쉽게 접근할 수 있습니다.

시장 영향은 단기간 대규모 매수가 아닌 점진적 확산이 예상됩니다. 각 은행별 순차 도입, 첫 이용 고객의 소규모 거래, 신중한 참여 등이 특징입니다. 하지만 독일처럼 유럽 최대 경제국에서 대규모 은행 온램프가 만들어지면, 타 유럽 은행들도 이를 참고해 유사한 모델을 도입할 수 있습니다. 이는 규제 래퍼로 기관 접근성이 확장된 ETF 사례와 유사한 효과를 낳을 수 있습니다.

한편, 은행 앱에서 거래하는 것은 편리하고 규제된 환경이지만, 커스터디와 지원 자산 종류가 제한적입니다. 직접 보관이나 더 다양한 토큰, DeFi 등 탈중앙화 금융 노출을 원한다면 별도의 플랫폼을 이용해야 합니다. 은행 채널이 시장 진입 문턱을 크게 낮추지만, 더 넓은 선택권과 시장을 원하는 투자자까지 모두 대체하지는 못합니다.

자주 묻는 질문

독일에서도 은행을 통해 비트코인 구매가 가능한가요?

2026년까지 각 은행별로 단계적으로 도입됩니다. 협동조합 은행 고객은 VR 뱅킹 앱 내 DZ Bank의 meinKrypto 플랫폼을 통해 비트코인, 이더, 라이트코인, 카르다노를 거래할 수 있으며, 스파카센 고객은 2026년 여름부터 데카방크를 통해 비트코인과 이더 거래가 가능합니다. 구체적 이용 가능 시점은 각 은행의 기능 활성화 시기에 따라 다릅니다.

독일 은행의 암호화폐 거래는 규제되나요?

두 서비스 모두 EU MiCA 규정하에서 운영됩니다. DZ Bank의 meinKrypto는 2025년 12월 BaFin의 승인을 받았으며, 이로 인해 이전까지 암호화폐를 투기적이라 지적하며 기피했던 은행들도 서비스를 제공할 수 있게 되었습니다.

은행을 통해 어떤 암호화폐를 거래할 수 있나요?

초기 지원 자산은 제한적입니다. meinKrypto에서는 비트코인, 이더, 라이트코인, 카르다노가, 스파카센 서비스는 비트코인과 이더가 거래 가능합니다. 더 다양한 토큰은 별도의 거래 플랫폼이 필요하며, 은행 내 지원 범위는 점진적으로 확대될 전망입니다.

은행 앱에서 암호화폐를 구매하면 실제로 코인을 소유하나요?

대부분의 은행 앱 구조상 은행이 고객을 대신해 커스터디를 맡으며, 고객은 프라이빗키가 아닌, 해당 자산에 대한 청구권을 보유합니다. 이는 접근성을 높이고 분실 위험을 줄이는 대신, 온체인 이동이나 직접 보관은 불가능합니다.

결론

독일은 암호화폐를 소수의 영역에서 전국 은행의 뱅킹 앱으로 이동시키고 있습니다. 2026년 여름 스파카센의 런칭은 5천만 명 추가 고객에게 직접적 이용 기회를 제공합니다. 각 지역 은행의 기능 활성화 속도와 지원 자산범위가 실제 이용자 수와 시장 확산의 핵심 변수이며, 이번 도입 모델은 유럽 내 타 대형 은행들에게도 중요한 참고 사례가 될 것입니다.

이 글은 정보 제공 목적이며, 금융 또는 투자 조언이 아닙니다. 암호화폐 거래에는 상당한 위험이 수반될 수 있습니다. 실제 거래 전 충분한 사전 조사를 권장합니다.