アメリカ合衆国は、中国の花呗や借呗のような小口ローン商品を、複雑な規制および市場の障壁のために開発していません。560万世帯が銀行口座を持たず、1900万世帯が銀行サービスを十分に利用できていないというマイクロクレジットの需要があるにもかかわらず、アメリカの金融システムは高コストのクレジットカードが支配的なままです。2023年のFDIC調査によると、多くのアメリカ人が資金不足や銀行への不信感から銀行口座を持たず、その結果、最大400％の金利がかかる高額な給料日前ローンに頼っていることが明らかになっています。 アメリカの規制環境は、厳格な連邦および州の法律、高いコンプライアンスコスト、プライバシー規制によって特徴づけられ、インターネットベースのマイクロクレジットの成長を抑制しています。さらに、ウォール街による金融サービスに参入するテクノロジー企業への評価減点や、大手銀行の消費者信用における支配も、小口ローン商品の発展を妨げています。その結果、クレジットカードが主要な信用手段として残り、2025年末までに未払い残高は1.28兆ドルに達すると予想されており、高金利で捕食的な貸付の性質にもかかわらず利用されています。