미국은 중국의 화베이와 지에베이 같은 소액 대출 상품을 복잡한 규제 및 시장 장벽 때문에 개발하지 못했다. 560만 가구가 은행 서비스를 이용하지 못하고 1,900만 가구가 은행 서비스를 충분히 이용하지 못하는 등 마이크로크레딧에 대한 수요가 있음에도 불구하고, 미국 금융 시스템은 여전히 고비용 신용카드가 지배하고 있다. 2023년 FDIC 조사에 따르면 많은 미국인들이 자금 부족이나 은행에 대한 불신으로 인해 은행 계좌가 없으며, 이로 인해 최대 400%의 이자율을 가진 고가의 급여일 대출에 의존하고 있다. 미국의 규제 환경은 엄격한 연방 및 주 법률, 높은 준수 비용, 개인정보 보호 규제로 특징지어지며, 인터넷 기반 마이크로크레딧의 성장을 억제해왔다. 또한 월스트리트가 금융 서비스에 진출하는 기술 기업에 부과하는 가치 평가 벌점과 주요 은행들이 소비자 신용 시장을 지배하는 것도 소액 대출 상품 개발을 더욱 저해했다. 그 결과, 신용카드는 높은 이자율과 약탈적 대출 성격에도 불구하고 2025년 말까지 미결제 잔액이 1조 2,800억 달러에 달하며 주요 신용 수단으로 남아 있다.